支付選項探討:EMV對小型企業造成哪些影響?

EMV支付是指使用了微晶片技術的信用卡和借記卡。EMV是三個信用卡系統的縮寫:歐陸卡(Europay)、萬事達卡(MasterCard)和威士卡(Visa)。EMV技術在90年代源起於歐洲,之後得益於在其他國家的成功推廣,現在也已成為美國支付安全的新標準

2015年10月,各大卡組織進行交易安全的責任轉移”,將因未能受理EMV芯片卡所衍生的詐欺交易責任移轉到商家身上。責任轉移其背後的目的是鼓勵商家使用具備EMV技術的讀卡機,以提昇交易安全。

Customer credit card
最近的一項維薩卡調查顯示,消費者正逐漸適應芯片卡帶來的變化。調查中35%(最大比例人群)的消費者認為使用芯片卡是最安全的支付方式。

如果商家不使用EMV芯片卡讀卡機,現場刷卡交易中因偽卡所造成的欺詐責任風險則須由商家承擔。正因如此,許多商家對使用EMV系統都趨之若鶩。

截至2016年年中,約有30%的美國商家更新了支付系統,以受理EMV芯片卡交易。

目前,約80%的美國消費者擁有芯片卡。但是根據2017年3月的統計,只有39%左右的美國商家為接受這類更為安全的新卡做好了準備。

EMV支付對銷售流程造成甚麼樣的改變?

剛開始實消費者對於使用EMV芯片卡付款感到沮喪,因為EMV芯片卡平均每筆交易的時間增加了6秒,而消費者已經習慣了快速的刷卡支付。因此,一些大零售商繼續允許使用EMV芯片卡的消費者以刷卡方式付款,而不是插入芯片卡。

然而,這樣做的弊端在於商家必須承擔每筆EMV芯片卡刷卡付款(而非插卡付款)所產生的潛在交易欺詐風險和退款/損失責任。於是,各商家才開始遵守EMV卡的設計初衷,要求消費者在交易時要求以插入卡片方式支付。

儘管EMV支付的處理速度相對較慢,其更高的安全性還是逐漸得到了中小型商家的認可。

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EMV芯片卡相關的弊端和益處

EMV芯片對消費者使用的卡進行驗證,從而保護商家免於盜刷或偽卡消費所造成的損失。儘管並不能完全消除所有的欺詐風險(如卡片資料被複製或其他形式的財務資訊竊盜),商家和消費者雙方在交易時還是得到了更好的保護。

的確,插卡比刷卡在交易時間上有相當程度的增加(刷卡1秒完成,插卡則延長到5秒甚至10秒),還好,信用卡處理商目前也意識到了此問題並著手解決,用不同的讀卡軟體將插卡交易的時間縮短到2秒以內。部分系統甚至允許消費者在結賬過程中就可提前插卡,大大加快交易速度。

小商家無力承受重大欺詐損失

基於種種原因,許多小商家老闆對於是否採用EMV讀卡器仍然猶豫不決,其中最常見的顧慮就是更換新型刷卡機的費用,而另一個擔憂則是插卡交易時間延長可能為客戶所不滿。

如上所述,信用卡處理商已經開始通過軟體的升級來改善這一問題。此外,根據您跟信用卡服務商的合約,有時可以免費更換新的刷卡機。更重要的是,購置新刷卡機的費用遠低於一筆欺詐帶來的財務損失。

 

EMV Chip card
2016年,使用芯片卡的人數激增,單是開始使用EMV系統的威士(VISA)卡用戶就經歷了135%的同比增長。

過去小商家對數據洩漏和信用卡盜刷欺詐的擔心並不如大企業,但仍應該保持警惕。一家擁有數千個據點的跨國公司可以輕鬆應對小額的財務欺詐損失,對於小商家而言,資金和商品的任何流失都可能帶來嚴重的財務損失。

小商家業主也需要明白一點,消費者對於EMV卡的態度正在快速改變。雖然他們曾經對此系統多有怨言,很多消費者現在都對EMV卡提供的多重欺詐防護讚賞有加。

EMV – 安全支付的新標準

在美國,目前約81%的信用卡和46%的借記卡都已經啟用了EMV。隨著越來越多的小商家業主開始了解EMV卡安全交易所提供的更多保護,這一數字還將繼續上升。

對於小商家而言,雖然便利性和消費者接受度的延遲也許會對店內消費成交率略有影響,對企業總體盈利性的影響卻是微乎其微。付款隊伍太長的確會打消潛在消費者購物支付(而不是排隊等待付款)的念頭,但這些輕微的損失極有可能被更多安心購物的消費行為所抵消,而這樣的安心正是因為您提供了更安全的EMV卡支付處理方案。

customer paying cashier

支付產業專家預測,不能受理EMV芯片卡的小商家可能很快將成為欺詐者的攻擊目標,因為詐欺者無法繞過大型商店的EMV系統作案。b若不盡快升級您的支付系統,將會讓您的業務在未來數月暴露於極大的欺詐風險中。

如果您仍然對EMV卡帶來的潛在優點仍感到不確定,下面這組客觀調查取得的數據可能更有說服力。在2016年4月至2017年4月間,配備EMV支付終端的商家遭遇的:

  • 假冒信用卡的欺詐減少了58%
  • 與欺詐相關的經濟損失減少了28%

即使您的平均交易額低於大型商家的平均銷售額,無論如何您的業務都能從減少的欺詐性交易和相關損失中受益。

了解更多關於EMV的信息

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